5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит и как да ги избегнем

5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит могат да се допуснат още в самото начало. Да вземеш ипотечен кредит е сред финансовите ангажименти с най-високо ниво на отговорност. Поради тази причина, често се случва да не получат желания кредит или поне не това, което очакват. Тъй като човек невинаги е в състояние да се предвиди всичко, за това за помощ може да се обърне към професионален кредитен консултант. С негова помощ със сигурност бихте избегнали множество от опасностите, особено фаталните.

ГРЕШКА 1 – Кандидатстваш за ипотечен кредит с недостатъчен доход

Какво означава „недостатъчни доходи“?

Първата от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит е свързана с доходите. Казано накратко, доход, който няма да е достатъчен за покриване на месечната вноска. За съжаление, обаче, не е само това. Банките оценяват дали можете да обслужвате ипотечния кредит, независимо какво мислите Вие. Те изчисляват какъв дял от месечните Ви доходи ще е наобходим за погасяване на кредита. Обикновено този дял не бива да надвишава 40–50% от доказуемия Ви месечен доход. Отново обръщам внимание на доказуемия. Доходът извън него, банките трудно биха го приели или ще е по изключение. Ето защо не бива да подценявате тази първа грешка в нашата класация на 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит.

Чести заблуди за доходите:

• „Имам достатъчно доходи, защото освен по договор, получавам и пари в брой“. Не, парите в брой, чийто източник не може да бъде доказан, няма да бъдат приети от банките или ще се приеме по изключение и то не в пълния им размер;
• „Скоро започвам нова работа с по-висока заплата“. Чудесно! Това, обаче, не върши работа в момента на кандидатстване за кредита. Важен е настоящият доход и от кога работите при настоящия си работодател. Банките изискват това да е от поне 6 месеца;
• „Имам допълнителни доходи от наеми и ренти, но не са декларирани“. Щом не са декларирани много е вероятно банката да не приеме, че съществуват. Запомнете, дори и да получавате наистина тези пари, ако те не са декларирани, не можете да разчитате на тях. Тези доходи се приемат по изключение. За банките е важно от кога ги получавате, декларирате ли ги и най-важното – да имате и друг основен доход, за да ги разгледат тези, като допълнителен.

Как да избегнете грешката?

• Направете предварителна консултация с кредитен консултант, който да изчисли допустимия размер на кредита според доходите Ви;
• Убедете се, че имате стабилни доходи и поне 6 месеца стаж при настоящия Ви работодател;
• Не променяйте трудовия си статус по време на разглеждане на искането за кредита (болничен, неплатен отпуск и молба за напускане).

Прочети още: Ипотечен кредит за хора с ниски и/или неофициални доходи

ГРЕШКА 2 – Избрал си имот, но нямаш самоучастие или е твърде малко

Какво е „самоучастие“?

Втората от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит е свързана със самоучастието. Самият термин „говори“ достатъчно – това е сумата, с която разполагаш и ще използваш за покупката на имота. Както се подразбира, тази сума не е достатъчна за плащане на цялата цена на жилището, а е само част от нея.

Защо липсата на самоучастие е проблем?

Проблем е, защото ако Вие нямате част от парите предварително, означава че трябва да разчитате само на банката. Това в практиката би било 100% финансиране за ипотечен кредит, което пък от своя страна противоречи на регулациите на БНБ за максимално финансиране. Изискването към банките е да не позволяват на кредитоискателите да имат месечна вноска по-голяма от 50% от чистия им доход.

Също така те финансират 70% до 85% от пазарната стойност на имота, което автоматично води до извода, че кредитоискателя трябва да осигури поне 15% самоучастие по сделката. Трябва да се предвидят и други разходи, като нотариални такси, брокерска комисиона, такси на банката и др. Ето защо тази проблем е част от нашите от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит.

Как да избегнете грешката?

• Започнете да спестявате предварително, като планирате самоучастието като част от целия бюджет;
• Потърсете подкрепа от роднини (например участие на родител);
• Направете предварителна консултация с кредитен консултант, който да изчисли допълнителните разходи по сделката.

Виж още: Самоучастие при ипотечен кредит

ГРЕШКА 3 – Имаш лоша кредитна история, но я криеш

Какво е кредитна история?

Третата от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит е много важна. Самото наименование дава бърз отговор. Това е история, която формира всеки клиент на кредитираща институция. Тя съдържа информация за всички Ваши настоящи и минали кредити (ипотечни и потребителски кредити, кредитни карти, лизинги, стокови кредити), както и за просрочията по тях, ако имате такива. Тези данни се съхраняват в Централен кредитен регистър (ЦКР), който е част от структурата на БНБ. Банките и другите кредитиращи институции имат достъп до този регистър, което от своя страна прави критично важно какво „виждат“ там за Вас.

Ако някога в миналото сте допускали просрочие по кредити, банките ще го видят. Тази информация е видима 5 г. след погасяването на кредита. В случай, че пренебрегнете това, но имате лоша кредитна история и кандидатствате за кредит, отказът е много вероятен. За сметка на това, обаче, може вече да сте заплатили такса за разглеждане на документи и капаро.

Ето защо, преди да пристъпите към кредита трябва да имате предвид, че банките ще видят Вашите минали проблеми, ако сте имали такива. В този случай най-добре е да се консултирате с кредитен консултант, за да потърсите заедно решение. И все пак, лошата кредитна история не означава задължително край на шансовете Ви за кредит. Има редица обстоятелства, всеки случай е индивидуален, както са възможни и компромиси от страна на банките. Кредитните консултанти имат нужния опит и са особено полезни точно в такива ситуации.

Как да избегнете грешката?

За да не бъде кредитната Ви история препъни камъка да не получите желаното финансиране, обърнете внимание на следното:

• Проверете кредитното си досие предварително и погасете всички задължения, ако има забавени такива;
• Ако имате минали просрочия, изчакайте поне 6 месеца в които редовно погасявате задълженията си, преди да кандидатствате за кредита;
• Помислете за съдлъжник, може да се наложи да осигурите такъв.

ГРЕШКА 4 – Капарираш имота, без да имаш предварително одобрение за кредит

Рисково ли е?

Да, много. Това е една от най-честите и болезнено осезаеми грешки. Четвъртата от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит може да струва немалко пари. Предвид цените на имотите в момента и капаро в размер на 10% това може да са няколко хиляди лева. Когато желанието непременно да имате този имот надделее над разума да знаете дали изобщо можете да си го позволите, може да Ви струва много. Ако банката Ви откаже кредит за вече капарирания имот, тези 5 или 10% ще останат в продавача. Така една емоция може да Ви струва 10-20-50 000 лв. Помислете върху това, преди да капарирате имота. Затова този пробем е част от нашата класация от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит.

Грешните съвети:

• „Капарирай, кредитът не е проблем“. Ако получите такъв съвет от брокер на недвижими имоти, по-добре го подложете на съмнение. В повечето случаи брокерите не са кредитни консултанти, нито пък те одобряват кредита. Следователно, преди да се доверите, потърсете мнението и на кредитен консултант;
• „Вече капарирах, сега нямам избор“. Така се случва, когато имотът вече е капариран и, за да не изгубите капарото, ще трябва да го купите. Това, както стана ясно, невинаги е сигурно дали ще е възможно. В тази ситуация ще се наложи да направите редица компромиси, които най-вероятно също биха Ви стрували пари.

Как да избегнете грешката?

• Първо потърсете предварително одобрение от банка. За да имате максимален шанс за това, използвайте услугите на кредитен консултант;
• Уверете се, че доходите и кредитната Ви история отговарят на изискванията;

ГРЕШКА 5 – Капарираш имот, който не си проверил

Защо това е проблем?

Проблем е, защото е също толкова рисково като да капарираш имот, без да знаеш дали ще можеш да получиш кредит. Подобни начинания доста често не завършват добре. Въпреки, че може много да си харесвате даден имот, ако не го проверите поемате голям риск. Не всеки имот банката би одобрила за ипотечен кредит. Петата от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит може да е свързана с различни проблеми в имота. Например:

• Имотът е още в строеж или пък няма издадено разрешение за ползване;
• Имотът вече е ипотекиран, има друга тежест или пък собствеността му е неясна. Това е много сериозна пречка банката да се съгласи да го финансира;
• Незаконни конструктивни промени в имота, които компрометират имота и т.н.
• Несъотвествие в площите;
• Липса на задължително изисквани документи или юридически проблеми.

Попитайте Вашия кредитен консултант за още такива рискове, които биха осуетили намеренията Ви за ипотечен кредит. Би Ви струвало много пари и нерви, ако изпитате дори една от посочените 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит.

Как да избегнете грешката?

• Проверявайте предварително документацията и кадастралните данни на имота;
• Уверете се, че всички строителни книжа са налични и валидни;
• Консултирайте се с юрист или кредитен консултант, за да сте сигурни в съответствието на имота с банковите изисквания.

Ако се нуждаете от консултация по конкретен случай, не се колебайте да се свържете с опитен кредитен консултант. Той ще Ви помогне да вземете информирано и защитаващо Ви решение и няма да допуснете нито една от 5 фатални грешки при кандидатстване за ипотечен кредит. Ние сме на страната на клиента и до него в целия процес по покупката на така желания дом.

Материалът е публикуван на moitepari.bg