Застраховки към банкови кредити – “Имот“ и „Живот“

Застраховките към банковите кредити са ключов елемент в управлението на рисковете както за кредитополучателя, така и за банката. Те са предназначени да покриват различни рискове, свързани с неплатежоспособността, загубата на имуществото, намаляване на работоспособността или смъртта на кредитополучателя. Застраховка „Имот”, а понякога и „Живот“ са задължителни елементи към всеки договор за ипотечен кредит. Въпреки, че по закон имате право сами да изберете застрахователната компания, е честа практика банката, която сте избрали за получаване на финансиране да работи с конкретна/и застрахователни компании, с които има сключено споразумение.  

Според Закона за кредитите за недвижими имоти за потребители  (ЗКНИП) банката няма право да налага кой да бъде застраховател. Законно е към кредита да се изисква сключване на полица по избрани от банката минимални покрития. Всеки клиент, обаче, може да избере към  кой застраховател да сключи полицата. Според чл. 12 от ЗКНИП банката или съответният кредитор (например небанкова финансова компания) е длъжен да приеме и полици на застрахователи, осигуряващи равностойно покритие. Това означава клиентът сам да избере компания, която му дава като минимум тези покрития по застраховката, които кредиторът изисква. Единственото условие е застрахователят да има валиден лиценз за предлагане на полици на българския пазар. 

Венелин Маринов, който е дългогодишен специалист във водещата фирма за кредитно консултиране "Кредитланд" сподели, че обичайно клиентите срещат трудности с разбирането на естеството на покритите рискове по застраховки, свързани с кредити. Той и неговите колеги съдействат за целият процес напълно безплатно от подаването на искане за кредитиране до финалния етап. 

В тази статия ще разгледаме в детайли видовете застраховки, техните условия и как те могат да се отразят на вашия кредит. 

Видове застраховки към кредити 

Застраховка на имота по ипотечен кредит 

Обект на застраховане: Обикновено обект на застраховане е самият недвижим имот, който служи като обезпечение по кредита. Тази застраховка е задължителна и цели да защити както клиента, така и банката в случай на щета или загуба на имота.  

Покрити рискове: Обикновено банката изисква да има базовото покритие „Пожар и природни бедствия“, плюс земетресение, щети от водопроводни аварии, удар от летателно тяло и вандализъм.  Накратко – всяко събитие, което би увредило имота и би повлияло на неговата цена. Решение на клиента е да избере къде да сключи полица и дали ще добави по собствена преценка допълнителни покрития. Така например, банката няма интерес за покритие „Гражданска отговорност към трети лица“, но ако например наводните съседите, това ще покрие разноските ви. По подобен начин може да добавите покритие за щети върху движимото имущество, което не е приоритет за защита на банката, тъй като няма влияние върху продажната цена на имота при евентуален търг. 

Застрахователната сума: В повечето случаи застрахователната сума трябва да отговаря на пазарната оценка на имота или да бъде процент от остатъка по кредита, например 110%, 120% или 150% от тази сума​. 

Плащане на премии: Застрахователните полици обичайно са едногодишни, като премиите могат да се плащат еднократно или на вноски. Удобство е за клиента, когато премиите към застрахователя могат да се плащат месечно. 

Групова застраховка „Живот“ към ипотечни и потребителски кредити 

Обхват на покритие: Груповата застраховка „Живот“ предлага защита срещу рискове като смърт, трайна загуба на работоспособност, временна нетрудоспособност и в някои случаи дори нежелана безработица. Например, при смърт застрахователят изплаща остатъка от кредита директно на банката.  

Видове покритие: 

Пълно покритие: Смърт и трайна загуба на работоспособност над 70-75% вследствие на заболяване или злополука. 

Временна загуба на работоспособност: Покрива определен брой вноски по кредита при дългосрочен болничен. 

Нежелана безработица: Покрива вноски по кредита при принудително съкращение на кредитополучателя. 

Изисквания за здравословно състояние: При по-големи кредити (над 250 000 лв), някои банки изискват здравни изследвания на кредитоискателя. Ако има здравословни проблеми, премията може да бъде увеличена или определени рискове да бъдат изключени. 

Ползи от застраховането към кредити 

• Финансова сигурност за кредитополучателя и семейството му:  

При настъпване на застрахователно събитие като заболяване или злополука, застраховката може да покрие вноските по кредита, като предпазва клиента от допълнителни финансови затруднения. 

• Намаляване на лихвите:  

Много банки предлагат отстъпки от лихвите за клиенти, които сключат застраховка „Живот“.  

• Защита на имуществото: 

Застраховката на имота покрива разходите за ремонт или възстановяване на имота при повреда, което осигурява спокойствие на собствениците и намалява риска за банката. 

Застраховките към банковите кредити са важен инструмент за защита както на кредитополучателя, така и на банката. Те предоставят финансова сигурност в случай на непредвидени събития и могат да доведат до по-добри условия по кредита. За да изберете най-подходящата застраховка, е важно да анализирате нуждите си, да разгледате възможностите, предлагани от различни банки и застрахователни компании, и да вземете информирано решение въз основа на покритията и условията на полицата.