Личен фалит и ипотека: Защо процедурата не заличава дълга

Личен фалит? Какво представлява „несъстоятелността“ на физическите лица и какво се случва с кредитите, жилището и бъдещото кредитиране?

В България вече има законова възможност физическо лице, което трайно не може да изпълнява задълженията си, да премине през процедура по несъстоятелност. Какво всъщност означава това? И дали „личният фалит“ означава: „Имам кредити, не мога да ги плащам → обявявам фалит → дълговете изчезват → започвам начисто“?“.Всъщност не е толкова просто.

Нека започнем с ипотеката

Представете си, че имате ипотечен кредит от 150 000 €.

Жилището е ипотекирано в полза на банката.

Ако спрете да плащате и се стигне до реализация на обезпечението, имотът може да бъде продаден.

Например:

🏠 Продажна цена на имота: 120 000 €

💳 Остатък по кредита: 150 000 €

След продажбата остават 30 000 € непогасен дълг.

Продажбата на жилището не означава, че тези 30 000 € се опрощават или изчезват. Клиентът продължава да ги дължи, докато задължението не бъде погасено по друг начин. Ако е открито производство по несъстоятелност, тези задължения се разглеждат в рамките на производството и при изпълнение на предвидените от закона условия е възможно тези задължения да останат дължими и след приключване на производството.

Но едно е сигурно: Ако жилището бъде продадено в рамките на производството, човекът може да остане без дома си.

А как е в Америка?

В САЩ системата за личен банкрут съществува отдавна и има различни процедури.

Например:

Chapter 7 – това е съдебна процедура за личен фалит в САЩ. Производството започва с подаване на молба до съда по несъстоятелност, след което назначен trustee (попечител) проверява имуществото и дълговете на длъжника. При необходимост той може да осребри имущество, което не е защитено от закона, за да бъдат удовлетворени кредиторите. Най-просто казано, тази процедура позволява на човек, който не може да обслужва дълговете си, да получи освобождаване от определени задължения.

Но има една много важна подробност:

Освобождаването от даден дълг не означава автоматично, че кредиторът губи правата си върху обезпечението.Например, ако кредитът е обезпечен с ипотека върху жилището, освобождаването от личния дълг не означава автоматично, че жилището остава за длъжника. Ипотеката продължава да тежи върху имота и банката може да упражни правата си върху него при условията на закона. С други думи, и в Америка обявяването на фалит не означава, че ипотеката върху жилището изчезва.

Chapter 13 – това също е съдебна процедура за личен фалит в САЩ, но за разлика от Chapter 7 основната ѝ цел е човекът да запази имуществото си и да изплати дълговете си по план. Производството започва с подаване на молба до съда по несъстоятелност. Длъжникът предлага план за погасяване на дълговете, който обикновено се изпълнява за период от 3 до 5 години. Плащанията се извършват чрез назначен trustee (попечител), който следи за изпълнението на плана и разпределя сумите към кредиторите.

Най-просто казано, Chapter 13 дава възможност на човек с редовни доходи да преструктурира задълженията си, да плаща по тях постепенно и същевременно да запази имуществото си. Но има една много важна подробност:
Chapter 13 не означава, че ипотеката върху жилището изчезва. Напротив – процедурата може да даде възможност на длъжника да навакса просрочените вноски по ипотеката и да избегне принудителната продажба на жилището, но той трябва да продължи да изпълнява задълженията си по ипотеката.

Ако не плаща текущите вноски или не изпълнява плана, може да загуби жилището. След като всички плащания по плана бъдат извършени и са изпълнени законовите условия, съдът може да освободи длъжника от определени останали задължения. Това освобождаване обаче не премахва автоматично ипотеката или друго валидно обезпечение върху имуществото.

Тоест:

„Chapter 13“ ≠ „дълговете изчезват“
„Chapter 13“ = „получавате възможност да изплатите дълговете си по план и да запазите имуществото си“.

А какво трябва да знаем за личния фалит в България?

Не можем просто да пренесем американския модел у нас. Българският закон има свои правила и условия. Но има един много важен принцип, който човек с ипотека трябва да разбере: „Личният фалит не е начин да запазите жилището си и едновременно да заличите ипотечния кредит.“. При ипотеката имате обезпечение – вашия имот и при пълна имуществена отговорност задължението към банката по принцип не е ограничено само до стойността на този имот. Именно затова при проблем с ипотечния кредит трябва да се мисли не само: „Какво ще стане с кредита ми?“ а и: „Какво ще стане с дома ми?“

А какво става с бъдещето ми като кредитополучател?

Това е другата страна на въпроса. Личният фалит може да има сериозни последствия за бъдещото кредитиране. След подобна процедура получаването на нов ипотечен или потребителски кредит може да бъде значително по-трудно. Банките оценяват кредитоспособността и финансовата история на клиента, а минала процедура по несъстоятелност е фактор, който трудно може да бъде пренебрегнат.

Личният фалит е втори шанс, но не е без цена

За човек, който действително е изпаднал в трайна неплатежоспособност, законът може да даде възможност за уреждане на задълженията и финансово ново начало. Но това не трябва да се възприема като лесен начин за „изчистване“ на кредити. Възможните последици могат да бъдат сериозни:

1. загуба на ипотекиран имот;
2. осребряване на имущество в рамките на процедурата;
3. сериозни затруднения при бъдещо кредитиране;
4. продължителни финансови ограничения

Изискването за „добросъвестност“ – скритото условие за ново начало

Много хора пропускат един критичен детайл: процедурата по несъстоятелност не е автоматичен изход, отворен за всеки. За да стигнете до евентуално опрощаване на остатъчни задължения, законът категорично изисква да бъдете признати за „добросъвестен длъжник“. Какво означава това на практика? Законодателят прави строга разлика между човек, изпаднал в неплатежоспособност поради непредвидени житейски обрати (загуба на работа, тежко заболяване, икономически шок), и такъв, който е злоупотребил умишлено. Процедурата и защитата ще ви бъдат отказани, ако се установи, че сте:

1. укривали доходи, банкови сметки или имущество от своите кредитори.
2. прехвърляли имоти на роднини (фиктивни сделки), малко преди да спрете да плащате.
3. натрупали дълговете чрез предоставяне на невярна информация (например фалшиви доходи) при кандидатстването.
4. поемали нови, тежки финансови ангажименти, осъзнавайки напълно, че няма как да ги обслужвате.

Важно е да се знае, че цялостното ви финансово поведение се анализира детайлно. Благодарение на пълната следа в Централния кредитен регистър (ЦКР) и все по-строгите регулаторни мерки срещу кредитните измами, институциите и назначените синдици лесно могат да проследят дали сте действали честно. Ако бъде установено недобросъвестно поведение или опит за измама, не само че няма да получите защита от фалит, но дълговете ви ще останат изискуеми в пълния им размер, а може да понесете и допълнителна отговорност.

Най-просто казано: Личният фалит е спасителна мрежа за честните длъжници, а не вратичка за заличаване на безотговорно натрупани дългове.

Затова моят съвет като кредитен консултант е:

Не чакайте да стигнете до личен фалит, за да потърсите решение.

Ако започнете да изпитвате затруднения с обслужването на кредитите си, потърсете професионален съвет навреме. Понякога рефинансиране, преструктуриране или друга форма на договаряне с кредитора може да помогне да се избегне много по-тежък сценарий. Защото когато говорим за ипотечен кредит, не говорим само за пари. Говорим за дома ви и за финансовото ви бъдеще.

Ако имате въпроси относно ипотечния кредит, възможностите ви при финансови затруднения или искате да прецените най-подходящия вариант за вашата ситуация, обърнете се към мен за професионална консултация.

Ще ви помогна да разгледате възможностите си спокойно, информирано и с ясна представа за рисковете и последствията от всяко решение.

Милена Шехова – кредитен консултант, Creditland
📞 0886 553 285
📧 mshehova@creditland.bg