Рефинансиране на кредит – Какво трябва да знаете?

Търсите варианти как да обслужвате заемите си безпроблемно, но не знаете какви са особеностите при рефинансиране на кредит? 

Ние от Creditland сме тук, за да ви помогнем да откриете отговорите на най-важните въпроси около тази съществена крачка по пътя към ефективното управлението на задълженията си. 

Ако прочетете статията докрай, ще научите:

Какво е рефинансиране на кредит и какви са начините за успешното му реализиране.

Какви документи са необходими и какво да очаквате при кандидатстване

За да откриете как правилно да разчитате дребния шрифт и да избегнете рисковете при рефинансиране, прочетете докрай!

Какво е рефинансиране на кредит?

Самото словосъчетание „рефинансиране на кредит“ предполага получаването на допълнителни средства за изплащането на вече съществуващ заем. 

Обикновено това се случва чрез изтеглянето на нов кредит при по-добри условия с цел да се погаси старо задължение, което се е оказало неблагоприятно за кредитополучателя. 

Невинаги постигането на по-добри лихвени нива е основния двигател за дадено рефинансиране, доста често негова цел е изтеглянето на по-голяма сума или обединяването на няколко задължения.

Идеята на подобно финансово решение е да се замени настоящият заем с такъв, който е с по-оптимални параметри. 

Чрез рефинансиране на кредит е възможно да се намали размера на лихвения процент на старото задължение, да се промени срока за изплащане или да се договори изтеглянето на допълнителна сума. 

Кога се стига до рефинансиране на кредит?

Най-често хората се възползват от опцията за рефинансиране, когато пазарът позволява постигането на по-добри лихвени условия при новия кредит или когато се нуждаят от допълнителни средства без да увеличават броя на кредитите си. 

Друга причина да се предприеме рефинансиране е изпитването на затруднения при погасяването на кредитните вноски по един или няколко кредита. 

Факторите могат да са най-различни – например влошено финансово състояние, промяна в кредитните пазари, изменение на лихвените проценти и т.н.

В този случай кредитополучателите кандидатстват за нов заем, с който да финансират старите задължения или да извършат така нареченото предсрочно погасяване на кредит.

По този начин на практика се олекотяват условията по новия заем, като едновременно с това се изплащат частично или изцяло неизгодните за обслужване кредити.

Кога рефинансирането на кредит може да ни осигури по-добри условия? 

За да е максимално изгодно споразумението за рефинансиране на кредит, от изключително значение е да се прецени дали то да е вътрешно или външно. 

Вътрешното рефинансиране представлява отпускането на допълнителни средства от банката, към която са вече наличните задължения за изплащане. 

В този вариант клиентът тегли нов кредит от банката кредитор при по-добри условия, за да се погасят съществуващите кредити към нея. 

При така нареченото външно финансиране новият заем се отпуска от друга банкова институция, различна от обслужващата. 

Вътрешното рефинансиране има смисъл единствено ако банката, към която са настоящите задължения, предлага по-добри условия, както от тези по текущите задължения, така и от тези на останалите банки. 

Рефинансиране на кредит | Какви документи са нужни и каква е процедурата по кандидатстване?

Кандидатстването за рефинансиране на кредит не се различава съществено от стандартната процедура при отпускане на първоначален заем. 

Банката отново ще направи предварителна оценка на вашата надеждност чрез обследване на кредитната ви история и финансовите ви възможности. 

От вас ще се изисква само да подготвите всички нужни документи, декларации и  формуляри. 

Обръщаме специално внимание, че те зависят от вида на заема, за който кандидатствате. 

Ако става въпрос за ипотечен кредит, документация ще е една, а ако искате да получите допълнителни средства под формата на потребителски кредит – друга. 

Ето защо е особено важно да сте наясно с изискванията на банката кредитор преди да предприемете рефинансиране на кредит. 

За целта банковите институции обикновено изготвят пълен списък с необходимите документи в зависимост от вида на кредита и тяхната политика.

Без значение от типа кредитиране банките най-често изискват:

• Документ за самоличност
• Застраховка Живот (отново с условен характер спрямо избраната банка)
• Искане и декларации за кредит
• Удостоверение за доход

Ако кредита е ипотечен ще са необходими още:

• Акт за собственост
• Кадастрални документи
• Удостоверение за данъчна оценка
• Удостоверение за вещни права и тежести
• Пазарна оценка

Какви са ползите за кредитополучателя при рефинансиране на кредит?

Както стана ясно в по-горните редове, едно от най-съществените предимства при рефинансиране на кредит е възможността да подобряване на условията по вече съществуващите задължения. 

Ако сте изтеглили няколко кредита, с чието изплащане се затруднявате, чрез рефинансиране ще можете да ги обедините и така да получите по-ниска лихва, да намалите размера на месечните вноски или да промените срока за изплащане. 

В случай че става въпрос за повече от 2-3 кредита, вие не само ще си спестите усилието да помните крайните дати за изплащане на погасителните вноските, но и ще намалите съпътстващите ги такси.

Друг много съществен момент е естеството на лихвения процент. 

С помощта на стратегическо рефинансиране е възможно да получите фиксирана лихва по новия кредит за определен период, вместо да изплащате старите задължения, които в огромен процент от случаите към съответния момент ще са с плаващ лихвен процент. 

По този начин ще си спестите сериозна част от общите разходи по отделните заеми и ще можете да планирате финансите си по-лесно в дългосрочен план. 

За какво да внимавате преди да рефинансирате кредит?

Макар рефинансирането на кредит да изглежда като лесен и практичен подход за управление и изплащане на заеми към банката, понякога предприемането на тази стъпка може да се окаже по-скъпа от очакваното. 

За да не изпаднете в неприятна финансова ситуация, ще разгледаме аспектите, към които да подходите с особено внимание що се отнася до рефинансиране на кредит.

#1 По-висока сума от необходимото с „преференциални“ условия

Понякога банките са склонни да отпускат по-големи суми за рефинансиране с идеята, че ще получите по-изгодни условия, отколкото ако кандидатствате за желаните от вас средства. 

Презумпцията е, че ще изплатите задълженията си и ще ви останат допълнителни пари, с които да разполагате, без това да утежнява сегашната ви ситуация, а напротив.

Това е абсолютно възможно, но не означава, че в края на договорения период вие няма да се окажете по-малко финансово независими от новия си кредит. 

За целта винаги мислете в посока какъв ще е крайният размер на сумата, която ще дължите на банката. 

Това включва всички такси и комисиони, както за одобрението на новия кредит, така и при погасяването на старите задължения. Не забравяйте да отчетете и размера на новите лихвени проценти. 

#2 По-краткият период за изплащане невинаги означава по-изгоден кредит | Рискове при рефинансиране на кредит

Макар договарянето на по-кратък срок за погасяване на кредита да е ценно предимство, когато става въпрос за рефинансиране, то само по себе си не е гаранция, че новият заем ще е по-благоприятен за вас като кредитополучател.

Факт е, че ще спестите от крайната сума за лихви, ако новият кредит е с непроменен лихвен процент и по-кратък срок. 

Същото се отнася и за нова по-ниска лихва и по-кратък период на изплащане. Въпреки това по-малкото месеци за изплащане в общия случай са равнозначни на по-високи месечни вноски. 

Това не важи за случаите, в които новата лихва е по-ниска, а срокът остане същият. Тогава новата вноска ще е по-ниска от настоящата. 

Ако разликата в съотношението между спестените средства от лихви и размера на месечните вноски е относително голяма в полза на вторите, то няма как да очаквате новият заем да ви излезе по-изгодно на месечна база. 

#3 Не подценявай предсрочното погасяване и таксите

И според Закона за потребителския кредит, и според Закона за кредитите за недвижими имоти клиентът има право по всяко време да погаси частично или изцяло задълженията по договора си. 

Разбира се, и за двата случая си има допълнителни условия, които гарантират безпроблемното предварително изплащане на заема. 

По-същественото е, че дори да са изпълнени, те вървят със своите задължителни такси към банката кредитор, които идват в ролята на обезщетение. 

В зависимост от конкретния случай и броя на наличните кредити за погасяване е възможно общата сума на неустойките да се окаже солидна. 

За да не се окажете неприятно изненадани, въпреки че сте прочели внимателно условията по договорите на настоящите задължения, нашият съвет е да използвате надежден кредитен калкулатор.

С негова помощ и съдействието и опитни кредитни консултанти ще сте сигурни, че рефинансирането на кредит е изгодно финансово решение не само на хартия, но и на практика!