Предсрочно погасяване на кредит | Реалността в България и европейските практики през 2025-а

Интересувате се от предсрочно погасяване на кредит, но се притеснявате от процедурата по прекратяване на задължението? Ние от Creditland сме тук, за да ви помогнем! В статията ще разгледаме:

✅ Какви са условията за предсрочното погасяване на кредит в България

✅ Как се изчислява таксата по кредита  

✅ Налагат ли банките допълнителни суми при предсрочно погасяване

Още важна и полезна информация ще откриете в следващите редове!

Какво представлява предсрочно погасяване на кредит според Закона?  

Най-общо казано процесът по предсрочно погасяване на кредит е възможност за предварително прекратяване на кредитно задължение преди упоменатия срок. 

Действащият от 12 май 2010 година Закон за потребителския кредит в България постави нови регулации в различни аспекти, които към момента всички банки вече прилагат (в това число влизат и разпоредбите за таксите при предсрочно погасяване).  

В тази връзка при потребителските кредити законодателството гласи, че обезщетението на кредитора не може да надхвърля 1% от предсрочно погасената сума, когато оставащият период на кредитния договор е по-голям от 1 година. 

В случай че оставащото време е по-малко, обезщетението не трябва да надхвърля 0,5% от сумата на предсрочно погасения кредит.

Условието е лихвата да е била фиксирана през периода, в който се прави предсрочното погасяване.

Ако става въпрос за ипотечен кредит, таксата за предсрочно погасяване в рамките на първата година е 1%, като след този срок по закон такса не се дължи.

Какво още е препоръчително да знаете?

На практика чрез предсрочното погасяване на част от задължението се намалява главницата, върху която се начислява лихвеният процент. Това означава, че кредитополучателят автоматично редуцира разходите за лихви. 

Въпреки това, преди да предприемете тази стъпка е желателно внимателно да оцените текущото си финансово състояние и да определите последващите си цели, за да не изложите личните си средства на риск.

Права и задължения на двете страни

По отношение на кредитополучателите при предсрочно погасяване на кредит те имат право частично или изцяло да обслужат задължението. 

Спрямо условията е възможно разходите по кредита да се намалят или да се наложи изплащането на определено обезщетение.

В зависимост от конкретния момент за предсрочно погасяване стойността на това обезщетение може да варира. 

За да сте сигурни, че ще заплатите сума, която не надвишава очакванията ви, е необходимо да прегледате условията по договора си детайлно и да се запознаете с търговската политика на съответната банка. 

Как банките прилагат регулациите и как се изчислява таксата?

Всеки, който изплаща даден кредит, го е получил при определена лихва и такси. 

От тези елементи най-общо се формира годишният процент на разходите (ГПР), който банката е длъжна да обяви още при отпускането, а дори и при оферирането на кредита. 

Пример за онагледяване – Как изглежда на практика предсрочно погасяване на потребителски кредит?

Да кажем, че имаме потребителски кредит за 10 000 лв., срок на изплащане 5 г. (60 месеца) и договорена фиксирана лихва от 8.75%. ГПР по този кредит е в размер на 9.10%. 

Да предположим, че клиентът желае да го погаси две години предсрочно, т.е. в началото на 37-ми месец. Остатъкът по главницата на кредита към този момент е 4723 лв.

Понеже остават 23 месеца до края на погасителния период, а това е повече от 1 година, таксата при кредит с фиксирана лихва се изчислява по следния начин:  

4723 х 1% = 47.23 лв. 

Така общата сума, която е дължима при предсрочно погасяване на кредит ще е 4723 + 47.23 = 4770.23 лв. 

Как стои въпросът при предсрочно погасяване на кредит в Европа? 

Предсрочното погасяване на потребителски кредити е регулирано на европейско ниво чрез Директива 2008/48/ЕО относно договорите за потребителски кредит, която се прилага във всички страни членки на Европейския съюз. 

Според документа потребителят има право на предсрочно погасяване на кредита си по всяко време – изцяло или частично. 

В този случай кредиторът има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за възможната загуба, причинена от предсрочното погасяване.

Тези лимити са почти напълно възприети и в българското законодателство чрез Закона за потребителския кредит, което гарантира съпоставимост на условията с повечето европейски държави.

Въпреки това, всяка страна членка има право да имплементира директивата с определени национални адаптации, което обяснява различията в практиките между отделните пазари.

Например в Германия обезщетенията са със сходни условия като при нас, докато в Италия те са в размер на реално понесени загуби от страна на банката, доказани с изчисления.

Тези различия подчертават колко важно е националното законодателство при прилагането на общите европейски принципи.

Каква е ролята на таксите при предсрочното погасяване на потребителски кредит?

Въвеждането на законови лимити за таксите при предсрочно погасяване е уредено у нас чрез Закона за потребителския кредит. Основното му предназначение е да предостави правна защита и сигурност на потребителите.

Благодарение на този регламент, домакинствата могат по-лесно да планират предварително финансите си, без да се притесняват от неочаквани разходи. 

Това им позволява да насочат освободения финансов ресурс към други цели – например инвестиция в обучение, промяна в кариерното развитие или създаване на фирма.

Таксата, която банките все пак имат право да събират (в определени граници), има компенсационен характер. Тя отразява потенциалната загуба на приходи, които банката би реализирала, ако кредитът се изплаща до края на срока.

С други думи, тази практика цели да съхрани баланса между интересите на кредитора и на клиента.

В заключение можем да кажем, че условията около предсрочното погасяване на кредит в България са законово уредени и отговарят на европейските стандарти, което има редица положителни ефекти за кредитополучателите.

Надяваме се статията да ви е била полезна! 

Ако имате допълнителни въпроси или търсите индивидуален съвет, заявете консултация със специалист на Creditland. 

Следете материалите в секция новини и съвети за още практични и актуални теми от света на кредитирането!