Новите рестрикции на БНБ – влияние върху жилищното кредитиране и прогнози за 2025 г.

Както вече стана ясно, рестрикциите на БНБ се очаква да доведат до спад в темпа на кредитиране. Според Георги Канайков, Директор консултантска мрежа в Кредитланд, това ще е с около 10-15% за последното тримесечие на 2024 г., както и през 2025 г.

Жилищното кредитиране у нас продължава да расте, при това с особено високи темпове.  Новоотпуснатите кредити постоянно нарастват, като ниските лихви и растящите доходи поддържат този ръст. Достъпът до финансиране е сравнително лесен и все повече българи успяват да се възползват. На фона на всичко това, считано от 01.10.2024 г., БНБ въведе нови изисквания към търговските банки. Какви бяха те и как ще се отразят върху кредитоискателите и ипотечното кредитиране като цяло, разкри Георги Канайков, Директор консултантска мрежа в Кредитланд по време на EXPO MOITEPARI 2024. Той презентира темата „Как ще се променят условията по жилищните кредити при новите регулации на БНБ?“

Кредитирането през 2024 г.

Своята презентация Георги Канайков започна с кратък анализ на актуалното състояние на кредитния пазар от началото на годината. Според данните, които изнесе, новоотпуснатите жилищни кредити в България са нараснали с 36%. Общият обем на кредитите, обезпечени с недвижими имоти, от своя страна, се увеличават с 24% за последната година. Жилищното кредитиране се реализира при средна лихва по нови кредити в лева на ниво от 2.52% през август 2024 г. Тези лихвени нива остават ниски за пазара, което стимулира допълнително търсенето. В същото време, банковите депозити също продължават да растат, въпреки минималните лихви, които предлагат банките за тях.

Рестрикциите на БНБ

В момент на силен ръст на кредитирането, БНБ въведе три ключови ограничения върху жилищните кредити. Тяхната основна цел е да ограничат свръхзадлъжняването и да предпазят банковия сектор от прекомерни рискове. Ето и изискванията:

1. Максимален срок на кредита – до 30 години

Според Георги Канайков тази мярка ще засегне около 6% от новите кредити. Това ограничение може да доведе до намаляване на максималната сума, която може да бъде отпусната на кредитоискателите. В противен случай това би означавало по-високи месечни вноски, които да са непосилни за част от желаещите ипотечен кредит.

2. Максимално финансиране – до 85%

Второто ограничение би могло да засегне около 16% от ипотечните кредити. То ще затрудни хората, които нямат достатъчно спестявания за самоучастие.

3. Съотношение дълг/доход – до 50%

Третото ограничение би имало най-силно отражение върху ипотечното кредитиране. Най-съществено то би засегнало кредитополучатели с по-ниски официални доходи, тъй като ще се намали максималния размер на вноската, която могат да си позволят. По този начин биха се засегнали около 23% от новите кредити, които доскоро се отпускаха при съотношение дълг/доход над 50%.

Изискванията на БНБ вече са в сила около месец. Това все още е твърде кратък период, за да търсим видими ефекти от тях. Такива, обаче, ще има със сигурност и те бъдат по-изявени през следващата година.

Ефекти от мерките на БНБ и прогнози за 2025 г.

Както вече стана ясно, рестрикциите на БНБ се очаква да доведат до спад в темпа на кредитиране. Според Георги Канайков това ще е с около 10-15% за последното тримесечие на 2024 г., както и през 2025 г. В краткосрочен план също така тези мерки ще намалят достъпа до кредити на най-рисковите клиенти. Това са такива, които нямат самоучастие, клиенти с ниски или пък неофициални доходи.

Ако очакванията на БНБ не се реализират, тя може да въведе още по-строги мерки. Сред тях са още по-нисък процент на финансиране (например до 80%) и допълнително намаляване на допустимото съотношение дълг/доход (например до 45%).