Бизнес кредит: Как да получите „ДА“ от банката?

Получаването на бизнес кредит често е ключова стъпка към развитието на една компания. Независимо дали планирате да разширите производството, да закупите ново оборудване, да инвестирате в технологии или да осигурите оборотен капитал, банковото финансиране може да ускори растежа на бизнеса. Одобрението на кредита обаче не зависи единствено от желанието на предприемача – банките внимателно оценяват финансовото състояние на фирмата, нейната стабилност и способността ѝ да изплаща задълженията си.

Подгответе ясна цел за финансирането!

Един от първите въпроси, на които трябва да можете да отговорите, е: „За какво ще бъдат използвани средствата?“

Банките предпочитат конкретни и добре аргументирани инвестиционни намерения. Независимо дали става въпрос за закупуване на машини, обновяване на оборудване, разширяване на търговската дейност или осигуряване на оборотен капитал, трябва ясно да покажете как тази инвестиция ще допринесе за развитието на бизнеса и ще увеличи приходите.

В тази статия ще обърна внимание на следните ключови въпроси:

1. Как банките оценяват финансовото състояние и историята на фирмата;
2. Какви документи е добре да подготвите предварително;
3. Как да изберете подходящия вид финансиране за бизнеса си;
4. Каква е ролята на кредитния консултант и с какво може да ви бъде полезен;
5. Кога е подходящия момент да потърсите външно финансиране;

Как банките оценяват финансовото състояние и историята на фирмата?

При разглеждане на искане за бизнес кредит банките не се фокусират единствено върху нуждата от финансиране. Те анализират цялостното финансово състояние и историята на компанията, за да преценят способността ѝ да обслужва кредита. Ключовите показатели, които определят „здравето“ на вашата фирма, включват:

1. Финансов анализ на бизнеса – на първо място се оценяват приходите и печалбата на фирмата. Не е задължително компанията да реализира високи печалби, но е важно да има устойчиви приходи и положителна тенденция в развитието си.
2. Паричен поток /Cash Flow/ – oсобено внимание се обръща и на паричния поток. Важно е не само колко печели бизнесът, а дали разполага с достатъчно свободни средства, за да покрива своевременно месечните си вноски. Именно добрият паричен поток често е по-важен показател от счетоводната печалба.
3. История и развитие на фирмата – колко време оперира компанията, как се е развивала през годините и какви са перспективите ѝ.
4. Задължения и кредитна история – ако фирмата вече обслужва няколко кредита или има значителни финансови ангажименти, банката ще прецени дали новото финансиране няма да доведе до прекомерна задлъжнялост.
5. Кредитна история – кредитните институции проверяват дали предишни заеми са били изплащани редовно, дали е имало просрочия или преструктуриране на задълженията. Добрата кредитна дисциплина изгражда доверие и значително увеличава вероятността за одобрение.
6. Сектор на дейност и пазарна среда – освен финансовите показатели банките оценяват и сектора, в който оперира фирмата. Различните отрасли се характеризират с различни нива на риск, което оказва влияние върху решението за отпускане на кредит и условията по него.
7. Обезпечения и собствено участие – обезпечението и размерът на собственото участие са сред основните фактори, които влияят върху решението на банката за отпускане на бизнес кредит. Те намаляват кредитния риск и показват ангажираността на предприемача към реализацията на проекта.

В крайна сметка банката не оценява само финансовите показатели, а и доколко бизнесът е устойчив и има потенциал да продължи да се развива успешно.

Какви документи е добре да подготвите предварително при кандидатстване за бизнес кредит?

Много от забавянията и отказите при кредитиране не идват от самия бизнес, а от липсваща или непълна документация. Ако се подготвите предварително, процесът става значително по-бърз и предвидим.

Най-често нужните документи са:

1. Финансови отчети (Баланс, ОПР, ОПП) – последни 1–2 години;
2. Годишни данъчни декларации – последни 1–2 години;
3. Удостоверение за липса на задължения към НАП;
4. Банкови извлечения (обикновено 6–12 месеца);
5. Договори с клиенти и доставчици (ако има);
6. Документи за обезпечението (имот, активи и др.);
7. Бизнес план (при инвестиционни кредити);

Различните банки могат да изискват допълнителни документи според случая. Колкото по-подготвени сте предварително, толкова по-силен изглежда вашият профил пред банката.

Как да изберете подходящия вид финансиране за бизнеса си?

Изборът на бизнес кредит не започва с банката, лихвата или условията, а с най-важния въпрос „За какво точно ми трябват тези пари и каква роля ще изиграят в развитието ми?“

Отговорът на този въпрос определя типа финансиране, който е подходящ за вас.

Ето основните насоки:

1. Оборотни средства – кредитна линия, овърдрафт или оборотен кредит;
   (за заплати, доставки, текущи разходи)
2. Инвестиции и разширяване – инвестиционен кредит
   (ново оборудване, разширение, развитие)
3. Имот или дългосрочни активи – ипотечен кредит
   (офис, склад, търговски обект)

В много случаи разликата между отказ и одобрение е в липсата на правилна структура на финансирането.

Каква е ролята на кредитния консултант и с какво може да ви бъде полезен при нуждата от бизнес кредит?

Банките не казват „не“ на бизнеса ви… казват „не“ на начина, по който е представен.

Много фирми получават отказ за бизнес кредит или по-лоши условия не защото са рискови, а защото:

1. не са подготвили правилно документите;
2. не са избрали правилната банка;
3. или не са представили бизнеса си по начин, който банката разбира;

В модерната банкова среда кредитният консултант играе ролята на „преводач“ между бизнеса и банката. Той премахва субективния риск чрез:

1. Предварителен стрес-тест: Анализ на финансовите ви резултати през „очите“ на банковия риск-мениджър;
2. Стратегическо позициониране: Представяне на бизнеса в правилната светлина според специфичните изисквания на различните банки (напр. някои банки предпочитат сектор услуги, други – производство);
3. Преговори: Постигане на по-добри лихвени проценти и цялостни условия чрез доказана професионална подготовка;
4. Подготвя кредитния профил пред банката
5. Спестява време, нерви и излишни откази

В много случаи разликата не е в бизнеса ви, а в подготовката. Добре подготвеният клиент не просто получава кредит – получава по-добър бизнес кредит.

Кога е подходящия момент да потърсите външно финансиране?

Подходящият момент за външно финансиране под формата на бизнес кредит е ключов – често бизнесите или закъсняват, или реагират в последния момент, когато вече нямат избор. Ето как да го разпознаете правилно:

Когато бизнесът расте, но няма достатъчно оборотни средства

1. имате повече поръчки, но липса на ликвидност;
2. забавени плащания от клиенти;
3. нужда от стока, персонал или разширяване;

Това е „здравословен“ момент за финансиране – за растеж, не за спасяване.

Когато планирате разширение

1. нов обект, офис или склад;
2. нова техника или оборудване;
3. навлизане на нов пазар;

Финансирането е най-ефективно, когато е предварително планирано.

Когато имате стабилни, но ограничени собствени средства

1. бизнесът е печеливш;
2. но растежът е по-бавен без допълнителен капитал;

Кредитът ускорява развитието, вместо да го ограничава.

Когато условията ви са „добри“, а не спешни

Банките предлагат най-добрите лихви на фирми, които нямат нужда от пари в момента. Когато сте под натиск (просрочия, спад на оборота, блокирани плащания), вие влизате в графа „висок риск“, което автоматично оскъпява финансирането. Това означава, че трябва да:

1. няма просрочия;
2. няма задължения към НАП;
3. стабилни обороти;

Най-добрите условия се получават, когато не сте под натиск.

Преди да се появи реална нужда

Голяма грешка е да се чака:

1. „когато стане трудно“
2. „когато свършат парите“

Банките винаги оценяват по-добре бизнес, който не е в спешност, защото показва последователна планираност на разходите и паричните потоци.

Кога НЕ е добър момент:

1. при просрочия към НАП
2. при спад на оборотите
3. при хаотични финансови резултати
4. в ситуация на спешно спасяване

Най-добрият момент за финансиране е когато бизнесът ви е стабилен и расте, а не когато е под натиск. Най-скъпият бизнес кредит не е този с високата лихва… а този, който взимате твърде късно.

Много фирми търсят финансиране едва когато вече са под натиск – липса на кеш, забавени плащания или блокирани планове. А истината е, че тогава банките вече гледат на вас като на по-висок риск.

Автор: Милена Шехова, кредитен консултант в Creditland

За още финансови новини, посетете www.moitepari.bg