Промяна в ЦКР ни предпазва от прекомерно задлъжняване и измами

Какво представлява централния кредитен регистър?

ЦКР или Централният кредитен регистър е част от организирана и поддържана от Българската народна банка интегрирана информационна система, която съдържа информация за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките и клоновете на чуждестранни банки, извършващи дейност на територията на България и финансовите институции. Информацията за кредитната задлъжнялост на клиентите включва данни за текущото състояние на кредитите, за просрочията по активни и по погасени кредити за 5-годишен  период за сключени нови договори за кредити, както и данни за лицата, които са съдлъжници и поръчители по кредити.

 Промяна от страна на Българска народна банка от месец Октомври 2025г. поставя по-строг контрол върху кредитирането и обмена на информация между банките и финансовите институции. От октомври 2025 г. всички кредитни и небанкови финансови  институции са задължени да подават информация към Централния кредитен регистър в значително по-кратък срок – до 2 работни дни, вместо досегашните до 5 дни.

Целта на тази мярка е да се повиши прозрачността в системата, да се подобри оценката на кредитоспособността и да се ограничи рискът от натрупване на прекомерни задължения.

 В практиката процесът по кандидатстване за кредит изглежда все по-лесен и достъпен. Все по-голяма част от кредитите се заявяват онлайн, без необходимост от посещение в офис.  Одобрението често се случва в рамките на няколко часа, а средствата могат да бъдат усвоени почти веднага. Това безспорно е удобство за клиентите и осигурява бърз достъп до финансиране в нужния момент. Именно тази скорост и лекота обаче създават предпоставка за поемане на необмислени финансови решения.

Защо е важно вписванията на задължения в ЦКР да бъде в кратък срок?

Стандартният процес включва подаване на лични данни и информация за доходите, след което съответната институция извършва справка в ЦКР и оценява риска. Всяка банка или финансова институция има задължение да подава информация за ново отпуснати кредити, кредитни карти, стоки на изплащане и поведението по тях. Въпреки това, тази информация не винаги се отразява в реално време, което създава определено забавяне в системата.

Именно тук се появява така нареченият „прозорец“, който дори и след въведените регулации може да съществува за кратък период. В този интервал един кредит вече може да е одобрен и усвоен, но все още да не е видим за останалите институции. Това дава възможност на клиентите да кандидатстват паралелно в няколко банки или финансови дружества и да получат повече от едно одобрение, без всяка от институциите да има пълна и актуална информация.

В практиката често се наблюдава как клиенти с недостатъчен доход в желанието си да изтеглят  по-голям кредит се възползват именно от тази възможност. Те кандидатстват на няколко места, получават одобрения и усвояват средства от повече от една институция в рамките на кратък период. Паралелно с това се активират и допълнителни продукти като кредитни карти, овърдрафти, които допълнително увеличават финансовото натоварване. Кредитните карти създават усещане за финансова сигурност и наличен резерв, но реално представляват още едно задължение. Те изискват регулярни плащания и често водят до допълнителни разходи, които не се планират предварително. В комбинация с няколко кредита, дори и с относително малки вноски, общата месечна вноска по кредити  може да нарасне значително и да надхвърли възможностите на клиента.

Проблемът не се крие в самото наличие на кредити, а в тяхното натрупване без ясна стратегия и съобразяване с реалния доход. Когато задълженията се поемат в кратък период, без пълна представа за бъдещите плащания, се стига до свръх задлъжнялост. Това състояние води до затруднения при обслужването, забавяния и просрочия, които се отразяват негативно върху кредитната история.

Внимание: Не са малко и случите, в които са извършени измами, чрез телефонно обаждане от лице, което обещава бърза печалба при взимане на няколко кредита в рамките на няколко дни и обещание за последващо погасяване, което така и не се случва. Така човек, може да бъде измамен сериозно, като именно този интервал от няколко дни беше предпоставка за такива недобросъвестни действия от трети лица. Повече за това може да научите на: БНБ с промени в ЦКР с цел предпазване от злоупотреби с кредити

Банката/ институцията няма ли да реши вместо мен?

Допълнителен риск е фактът, че в момента на отпускане на кредитите самите институции не винаги могат да преценят реалния риск. Причината е именно в този кратък период, в който информацията все още не е напълно актуализирана в системата. Така клиент може да изглежда финансово стабилен на хартия, докато в действителност вече е поел повече задължения, отколкото може да обслужва.

Най-често проблемни са именно по-малките и бързи кредити, които се взимат лесно и без задълбочена оценка.

Проблемът не е в броя кредити, а в съотношението им спрямо дохода. Когато се натрупат 2–3 бързи кредита, плюс потребителски кредит или стока на изплащане и общите им вноски надхвърлят 40% от дохода  вече говорим за свръх задлъжнялост. Много хора разчитат на възможността впоследствие да обединят задълженията си чрез рефинансиране. Реалността обаче е че  когато задлъжнялостта вече е висока спрямо дохода, банките са значително по-предпазливи.

Банките оценяват общия размер на задълженията, броя активни кредити, използваните кредитни лимити, поведението по плащанията, какъв е срока, в който са усвоени тези кредити, съотношението дълг/доход. Те анализират цялостната финансова картина и често отказват финансиране или предлагат по-неблагоприятни условия или поставят условие за добавяне на поръчител или съдлъжник към кредита.

Въведените мерки от Българската народна банка са важна стъпка към ограничаване на тези практики, като намаляват времето за обмен на информация и дават по-реална картина на задлъжнялостта. Но дори и при по-кратък срок – този риск не изчезва напълно. Въпреки това, отговорността за вземане на информирано решение остава изцяло при клиента.

Да, възможно е да получите кредити от няколко места в кратък период от време. Но това не означава, че можете да си ги позволите и не означава, че банките виждат пълната картина в момента на одобрение. Истинската финансова стабилност не се измерва с това колко лесно можете да получите кредит, а с това доколко можете да го обслужвате спокойно и без риск за бъдещето си.

Ако обмисляте кредит или вече имате няколко активни задължения, най-разумната стъпка е да направите реална оценка на възможностите си. Консултацията с кредитен специалист може да ви помогне да избегнете натрупването на непосилни задължения, да структурирате правилно финансите си и да вземете информирано решение.

Автор: Албена Николова, кредитен консултант в Кредитланд

За още финансови новини посетете www.moitepari.bg