Жилищен кредит за милениали и Gen Z: Новите модели на мислене при покупка на първо жилище

Жилищният кредит е един от най-сериозните финансови ангажименти, които човек може да поеме, и нагласите на милениалите и поколението Z към този вид дълг са резултат от множество фактори, като икономически условия, лични приоритети и социални влияния.

Желание за собственост, но с повече предпазливост

Милениалите и поколението Z често изразяват желание за собствен дом, но подходът им към постигането на тази цел е по-предпазлив в сравнение с предишните поколения. Сред причините, които могат да се откроят са:

• Несигурна икономическа среда: Много от тях са израснали или са започнали кариерата си по време на икономически кризи, като световната финансова криза от 2008 г. или пандемията от COVID-19. Тези събития са ги научили да бъдат по-внимателни при поемане на дългосрочни финансови ангажименти.
• Натрупана задлъжнялост: Много милениали в развитите страни са натоварени със студентски заеми, което ги кара да се колебаят дали да поемат допълнителни задължения като ипотечен кредит.
• Приоритет на мобилността: Животът под наем предоставя повече гъвкавост, особено за поколението Z, което цени възможността да се мести често – било то за работа, обучение или нови преживявания.

По-късно навлизане на пазара за жилищен кредит за милениали

Средната възраст за покупка на първо жилище се е увеличила в сравнение с предишните десетилетия. Причините включват:

• Трудност при събиране на първоначална вноска: Според проучване на Investopedia, мнозина млади хора трудно събират необходимата сума за първоначалната вноска поради високите разходи за живот и ниските нива на спестявания.
• Забавяне на жизнените етапи: За разлика от предишните поколения, милениалите и поколението Z често отлагат значими събития като женитба и създаване на семейство, което намалява натиска за покупка на жилище.
• Недостъпни цени на имотите: В много региони цените на имотите нарастват по-бързо от доходите, което прави собствеността по-малко достъпна.

За милениалите и поколението Z покупката на жилище е далеч по-трудно постижима в сравнение с предишните поколения. Няколко ключови фактора обясняват това:

• Растящи цени на недвижимите имоти: Пазарът на недвижими имоти е значително поскъпнал през последните десетилетия, което прави жилищата по-недостъпни за младите хора.
• По-ниска покупателна способност: Милениалите и поколението Z често имат по-ниска покупателна способност поради нестабилния трудов пазар, което ограничава техните възможности да спестяват за първоначална вноска.
• Висока задлъжнялост: Много милениали вече изплащат студентски заеми, което намалява тяхната кредитоспособност.

По мнение на Петър Илиев, директор „Обучения и качество“ във водеща фирма за кредитно консултиране „Creditland“, Gen Z поколението е склонно да задлъжнява с лека ръка що се касае до взимане на потребителски кредити, влияейки се изключително много от реклама на такива продукти. По отношение на покупка на собствен имот с жилищен кредит той сподели, че в момента цените на имотите в България са такива, че често хората в тази възрастова група не могат да си позволят да закупят имот, защото цените на имотите са много високи. Друг проблем е самоучастието, което изисква солиден първоначален ресурс за реализиране на намерението. Той сподели, че ако преди е било нормално родителите да бъдат съдлъжници или да оказват финансова помощ от родители, то милениалите и Gen Z поколението иска да е по-самостоятелно и рядко се обръща за помощ от родителите си.

Петър Илиев предостави пример в това направление:

Един двустаен апартамент в столицата възлиза средно около 270 000 лв.

За да бъде закупен са необходими:

• 15% самоучастие (LTV вече е 85% и оценката гравитира около цената).
• 8% транзакционни разходи (данък 3% + брокер 3% без ДДС + такса вписване на покупка 0.1% + такса вписване на ипотека 0.1% + нотариални такси + такси за банката)

Това прави първоначален общ разход за покупка на имота в размер на 62 000 лв., който традиционно изисква разход за довършителни дейности. При среден разход бюджетно довършване на този апартамен с площ около 60 кв.м. са необходими приблизително още 40 000 лв. Това на практика означава, че за да купи с ипотечен кредит и да заживее в този имот са необходими първоначални разходи в размер на 102 000 лв.

Условия на жилищния кредит, които са приоритет

Младите поколения са по-информирани и взискателни, когато става въпрос за избор на ипотечен кредит. Те отдават значение на:

• Гъвкавост: Предпочитат кредити, които позволяват предсрочно погасяване без значителни такси. Това е важно за хора, които планират бъдещи увеличения на доходите си или искат да избегнат дългосрочна обвързаност.
• Ниски лихвени проценти: Младите активно сравняват оферти и търсят най-добрите лихвени условия. Онлайн платформи и мобилни приложения често играят ключова роля в този процес.
• Период на изплащане: Поколението Z, в частност, проявява склонност към по-краткосрочни кредити, които намаляват общите разходи по лихви.
• Подкрепа чрез програми за първи дом: В страни, където държавата или банките предлагат специални стимули за първи жилищен кредит, младите хора често използват тези програми, за да намалят финансовото бреме.

 Отношение към дългосрочния ангажимент

Жилищният кредит е свързан с дългосрочна финансова обвързаност – факт, който поражда смесени чувства у милениалите и поколението Z:

• Скептицизъм към фиксирани решения: Тези поколения ценят свободата си и избягват да се обвързват с дългосрочни задължения. За тях финансовата гъвкавост е по-важна от сигурността на собствеността.
• Прагматизъм: Милениалите са склонни да възприемат жилищния кредит като „инвестиция в бъдещето“ – дълг, който трябва да се поеме, за да се избегне животът под наем.
• Психологически натиск: Идеята за дългосрочен дълг обаче често създава стрес, особено в икономическа среда, където нестабилността е норма.

Предпочитания за финансиране

• Спестявания преди кредит: Много млади хора се опитват първо да спестят максимална сума за първоначална вноска, за да намалят размера на кредита.
• Подкрепа от семейството: Родителите често играят ключова роля в процеса на финансиране – било то чрез пряка помощ или като съдлъжници.
• Алтернативни форми на кредитиране: В някои случаи милениалите и поколението Z избират по-гъвкави форми на финансиране, като партньорски заеми (P2P lending) или дори криптовалути, за да избегнат традиционните банкови кредити.

Как социалните нагласи влияят?

• Социалните медии: Те играят ключова роля в оформянето на финансовите цели на младите хора. Виждайки успешни истории или красиви домове в Instagram, много млади хора се мотивират да закупят жилище, дори когато това не е икономически оправдано.
• Приятелски натиск: Когато приятели започнат да купуват жилища, това често води до натиск за подражание.

Заключение

Нагласите на милениалите и поколението Z към жилищните кредити отразяват тяхната адаптивност, прагматизъм и стремеж към финансова гъвкавост.

Въпреки че те често се сблъскват с уникални предизвикателства, техният информиран подход и внимателно планиране ги правят по-добре подготвени да се справят с дълговете и да постигнат целите си. За тях ключът е в намирането на баланс между желанието за собственост и реалните възможности.