3 февруари 2021

Тънкости при избор на потребителски кредит

0%

Заявете безплатна консултация при нас!

Свържете се с нашият екип през нашата контактна форма или директно по телефон.

На какво да обърнем внимание разкрива Виолета Мамарова, ДФК®, кредитен консултант в Кредитланд

Тегленето на какъвто и да е кредит е сериозна стъпка, която се отразява на месечния бюджет в домакинството за дълъг период от време. При избор на оферта за потребителски кредит, най-важно е да вземем предвид всички разходи, които са свързани с кредита. Това са:

  • Годишен лихвен процент.
  • Първоначални такси (срещат се под най-различни имена: такса одобрение, такса за разгледаждане на документи, такса за анализ на кредитоспособност и др.).
  • Такса за обслужване на разплащателната сметка, по която ще се обслужва кредита.
  • Такси за „свъзани продажби“ – най-общо това са други услуги, които банката/финансовата институция поставят като условие да бъдат ползвани от кредитополучателят, за да получи кредита (или да получи кредита при съответните ценови условия). Такива свързани продажби най-често могат да бъдат: кредитна карта, овърдрафт, пакетна услуга по разплащателна сметка (разплащателен пакет) и други.
  • Някои банка изискват сключване на задължителна или предлагат опционална застраховка живот. Плащанията по нея (застрахователни премии) могат да бъдат месечни или годишни или се заплащат авансово в началото при сключване на договора за кредит и застрахователната полица. В случая с предплатени застрахователни премии при пълно предсрочно погасяване на кредита ви се полага възстановяване на част от предплатената застрахователна премия.

Всички изброени компоненти се включват в изчисленията и формират Годишния процент на разходите (ГПР), който е най-точният показател за общата цена на един кредит. Освен него е важно да обърнем внимание и на общо изплатените суми или общия разход по кредита за потребителя, какъвто е термина в Закона за потребителския кредит. Има случаи, при които кредит с по-нисък ГПР е с по-високи изплатени суми и обратно. В първия случай имаме по-ниски първоначални разходи и по-висок лихвен процент, а във втория – по-високи първоначални разходи и по-нисък лихвен процент.

При сравняването на различните оферти от банките е важно да ги съпоставим при една и съща база – за един и същ размер на кредита и при еднакъв срок на кредита. Единствено тогава размерът на ГПР може да ни даде коректна информация кое предложение е по-изгодно.

Как можем да получим по-добри условия от стандартните?

Стандартните условия на банките могат да бъдат подобрени при наличието на един или повече от следните критерии:

  • Значим и сигурен работодател
  • По-голям размер на кредита
  • По-кратък срок на кредита
  • Висок нетен доход на кредитоискателя
  • Сключване на застраховка Живот в полза на банката
  • Наличие на поръчител с по-добър профил на кредитоспособност
  • Ползване на други продукти и услуги от банката, които й носят допълнителен приход (свързани продажби)
  • Комбинация от горните

Не знаете кой кредит да изберете? Заявете безплатна консултация

Повечето банки предоставят кредити с по-нисък лихвен процент на служителите на определени фирми и/или държавни учреждения. Те са селектирани според сектора в икономиката, броя служители, средната работна заплата в съответната фирма и др. В Кредитланд правим проверка в коя банка какви преференции можем да ползваме за работодателите на нашите клиенти.

Ако размерът на кредита надвишава определена сума (например над 20 000 лв), в някои банки лихвеният процент може да е по-нисък.

При по-кратък срок на кредита (например до 5 или до 7 години) също може да имаме по-изгодни условия. Краткият срок обаче означава по-висока месечна вноска, което води до изискване и за по-висок доказуем нетен доход на кредитоискателя.

На база на изброените критерии можем да получим някои от следните преференции:

  • По-нисък лихвен процент
  • По-ниска такса за оценка на риска (за одобрение на кредита)
  • По-ниска такса за обслужване на разплащателна сметка.

На какво друго да обърнем внимание?

Освен финансовите показатели, които изброихме, има и нефинансови критерии, които е важно да се вземат предвид. Един от тях е застраховката живот.

Застраховката живот в повечето случаи не е задължителна и се предлага като опция при тегленето на потребителски кредит. Наличието ѝ е свързано с плащането на допълнителна премия към месечната вноска по кредита. Често, с цел намаляване на общата сума на месечните разходи, кредитоискателите отказват сключването ѝ. При наличието на зависими лица обаче (лица, които зависят от нашите доходи, напр. деца, възрастни родители), е препоръчително сключването на такава застраховка. В случай на загуба на живот или при трайна загуба на трудоспособност, застрахователят ще покрие остатъка по главницата. В някои случаи е възможно плащането на месечните вноски по кредита да се поеме от застрахователната компания за определен брой месеци при съкращаване от работа или при временна неработоспособност.

Потребителските кредити, предлагани от банките, в масовия случай са с плаващ лихвен процент. В този случай няма такса при предсрочно погасяване, частично или пълно. В случаите, в които лихвеният процент е фиксиран, това ни носи сигурност, но за сметка на това законът позволява да има такса за предсрочно погасяване при такива потребителски кредити: до 1% от предсрочно погасената сума (до 0.5% за последната година от договореният срок на заема).

Както и друг път сме отбелязвали, наличието на ликвиден буфер или заделени средства, покриващи между три- и шестмесечните разходи на домакинството внася допълнително спокойствие, особено при тегленето на кредит, било то потребителски или ипотечен.

Моята препоръка към кредитоискателите е сумата на месечните разходи по всички потребителски кредити да е до 15% от чистите им доходи, в краен случай до 20%.

ПРОЧЕТЕТЕ ОЩЕ >>> Препятствия пред сделките за жилищен кредит, част I

100%

Разгледайте още

статии

Ние ще се погрижим да получите най-добрите условия за Вашия ипотечен или потребителски кредит.

0%

Документи за ипотечен кредит – кога и от къде – всичко, което трябва да знаете

Покупката на жилище е едно от най-важните решения в живота на човек. В това няма спор. Ползването на ипотечен кредит при покупка на имот отдавна също не е нещо ново. Въпреки изобилието от информация, обаче, покупката на жилище е нещо ново за много хора.

Как да купиш имот в България от чужбина: стъпка по стъпка с финансиране

Макар и дистанционно, процесът може да бъде успешно реализиран, стига да се познават стъпките и възможностите за финансиране.

Финансиране строителство на къща

Да построиш собствена къща е не просто строителен проект – това е мечта, която все повече хора се стремят да превърнат в реалност и с нарастване на доходите все повече българи предприемат такава стъпка.

Ваканционни имоти – между почивката и инвестицията

Пазарът на ваканционни имоти се развива динамично в глобален мащаб, като се оформят интересни прилики и отчетливи разлики между отделните региони. Дали ще изберем уютно студио в Созопол, вила с басейн в Санторини или апартамент в луксозен комплекс в Дубай – ваканционният имот все по-често е не само място за почивка, но и важен инвестиционен актив.

Въпреки дезинформацията, влизането на България в еврозоната ще е гладко

България до последно изпълняваше всички критерии за влизане в еврозоната. Миналата седмица гуверньора на БНБ потвърди данните. Чакаме резултата от конвергентния доклад на 4 юни. Датата 1-ви януари 2026-та година изглежда все по-реалистична. Това каза Деян Василев, финансов експерт, в предаването „Бизнес старт“ на Bloomberg TV Bulgaria с водещ Роселина Петкова.

Creditland консултанти отново ще вземат участие в EXPO MOITEPARI в Пловдив

Водещи финансови експерти, инвеститори и консултанти ще се съберат на едно място, за да предоставят на посетителите ценни насоки и най-новите тенденции в света на инвестициите, кредитирането и управлението на личните финанси. Това събитие, което ще се проведе за втора поредна година, ще предложи богата програма от презентации, дискусии и възможности за нетуъркинг.

Свържете се с Creditland!