Жилищен кредит и развод: Когато „Докато смъртта ни раздели“ не важи за ипотеката

Жилищен кредит и развод? През последната година се сблъсках с няколко реални казуса, които са отлично (и малко плашещо) доказателство за това колко оплетени могат да станат нишките на съдбата, когато любовта си отиде, но ипотеката остане. Често хората вярват, че с развода автоматично се „разделят“ и задълженията към банката. За съжаление обаче това не е така.

Целта на тази статия е да ви запознае с реалните правни и финансови последици, както и с възможните решения, за да избегнете тежки грешки и допълнително напрежение в един и без това труден момент.

Жилищен кредит по време на брак: Общото е наистина общо

Жилищният кредит може да бъде:

• на името на единия съпруг;
• на името и на двамата;
• с участие на съдлъжник или поръчител.

Независимо дали кредитът е само на ваше име, на името на партньора ви или сте съдлъжници, правилата са ясни. Ако имотът е купен по време на брака и нямате брачен договор, той влиза в режим на съпружеска имуществена общност (СИО). Това означава, че апартаментът е общ, дори ако само единият от вас се е подписал под договора за заем.

Студеният душ: Какво става с общия жилищен кредит след развода?

Тук идва едно от най-важните неща, които винаги държа да обясня на клиентите си:

• Разводът не прекратява ипотеката
• Решението на съда за имота не е задължително за банката
• За банката вие оставате солидарни длъжници, без значение кой е получил ключовете след делото за развод, как е разделено имуществото по съдебен ред или кой реално ползва имота.

Три реални сценария в практиката и реални решения

Тук държа да споделя още нещо, което често изненадва хората и то е, че бившите съпрузи могат да продължат да плащат ипотечния кредит заедно и след развода, ако това е най-работещото решение за тях в дадения момент. Дори съдът да е постановил имотът да остане за единия, докато няма анекс към кредита или рефинансиране, и двамата остават отговорни пред банката за изплащане на задължението.

Три реални сценария в практиката и реални решения

Сценарий 1: Продажбата – Горчивото, но често правилно решение

В първия случай съпругата искаше да изкупи дела на бившия си съпруг, като поеме остатъка от ипотечния кредит и рефинансира заедно с това няколко потребителски кредита. За съжаление, доходът ѝ не беше достатъчен, за да получи необходимото финансиране. След анализ на всички варианти се стигна до единственото реалистично решение – продажба на общото жилище.

С получените средства задълженията към банките бяха погасени, а остатъкът – разделен между двамата. Това не беше емоционално лесно решение, но беше финансово най-разумното.

Сценарий 2: Мисията (почти) невъзможна – единият от съпрузите поема всичко

Вторият случай беше значително по-сложен. Клиентката трябваше:

• да изплати на вече бившия си съпруг половината от стойността на апартамента;
• да рефинансира остатъка от ипотечния кредит;
• да включи и потребителски кредит, с който е направен ремонтът на жилището.

Намирането на банка, готова да поеме целия риск, беше изключително трудно. Процесът изискваше търпение, детайлно планиране и пълна прозрачност. В крайна сметка успяхме да намерим работещо решение, но то не стана бързо и не стана лесно.

Сценарий 3: Съвместно плащане на ипотеката след развода

Има случаи, в които имотът не може веднага да бъде продаден, доходът на единия не стига, за да поеме кредита сам, пазарната ситуация не е подходяща за продажба. В тази ситуация се стига до вариант, в който бившите съпрузи да продължат да плащат кредита заедно, въпреки развода. Това решение крие рискове и задължително трябва да бъде:

• добре договорено помежду им;
• подплатено с писмено споразумение;
• съобразено с реалните финансови възможности и на двамата.

От практиката ми – когато няма ясни правила и комуникация, именно този вариант създава най-много бъдещи проблеми.

Важни правни и финансови съвети

Практиката ми показва, че голяма част от неволите могат да бъдат избегнати чрез:

• Консултация с адвокат е задължителна при развод с общ имот и кредити.
• Брачният договор може да спести сериозни проблеми в бъдеще.
• Преди да вземете решение:

o проверете реалните си доходи;
o направете кредитен анализ;
o изяснете какви са възможностите пред банките, а не само пред съда.

В заключение ще добавя, че жилищният кредит не е просто договор – той е дългосрочен ангажимент, който не приключва с развода. За банката няма „бивши“ съпрузи – има кредитополучатели. Докато кредитът не бъде преструктуриран или погасен, отговорността остава обща, независимо от съдебните решения. Навременната подготовка, правилната информация и професионалната консултация могат да ви спестят години финансово напрежение и грешни решения.

Автори: Добринка Стоянова, кредитен консултант в Кредитланд и Десислава Николова, финансов анализатор в moitepari.bg