Лихвите по кредитите може да спаднат с до един процентен пункт на годишна база в края на 2011 г., прогнозира пред Дарик финансовият консултант от „Моите пари” Иван Стойков. По думите му по-вероятно е намалението да е около 0,5 на сто, но ако икономиката се възстановява трайно, спадът на цената на заемите може да е и по-значителен.

Бизнес кредитирането също се раздвижва, но помни уроците от кризата, допълни от своя страна Красимир Гумнишки от небанковото дружество „Кредитекс”.

2009 г. – паника; 2010 г. – светлина в тунела

През последните три месеца на 2010 г. има увеличение с повече от три пъти на запитванията за бизнес кредити с инвестиционна цел в сравнение със същия период на предходната година, каза Красимир Гумнишки. Той определи 2009 като „годината на паниката за бизнеса”, но 12 месеца по-късно уроците от кризата са научени и първите признаци на възстановяване се появяват. „Паралелно с добрите новини от края на 2010 г. за ръст в експортните стоки, в транспорта и в туризма, ние също отчетохме едно раздвижване в секторите ресторантьорство, покупко-продажба на авточасти и шиене на облекла”, обясни експертът. По думите му през 2010 г. се е появила нова тенденция: бизнес заемите да се обезпечават повече с жилищни, а не с фирмени имоти. Около 50 % от заемите се случваха с комбинирано обезпечение – фирмен имот и основно жилище на кредитополучателите, обясни Гумнишки.

Сега фирмите кандидатстват за кредит още преди да са изчерпали основния капитал, за да може да посрещнат нови поръчки и текущи плащания, коментира още експертът. Според него нездравословното търсене на кредити за рефинансиране на заеми и покриване на текущи нужди вече е отминало.
 
„Голямата паника от 2009 г. като че ли отминава и през 2010 г. вече имаше първите признаци на съвземане. Очакваме 2011 г. да подкрепи това съвземане. Виждаме, че дори и за покриване на текущи нужди, кредитите се взимат за по-дълъг период, което прави месечните вноски по-малки”, коментира още Гумнишки. По думите му фирмите са станали много по-предпазливи. „През 2008 г. те идваха и казваха: „Дайте ми максималния възможен кредит”, сега всеки лев е добре обезпечен и целенасочено използван”, категоричен е експертът.

Омагьосаният кръг: трябват ми пари, не мога да взема кредит

Бизнес кредитирането е в по-сложна ситуация от заемите за лични нужди, коментира от своя страна Иван Стойков от „Моите пари”. От една страна пред фирмите стоят проблемите с междуфирмената задлъжнялост и от друга – все още от страна на банките има пречки, които няма лесно да бъдат преодолени, смята експертът Изцяло от икономическата ситуация ще зависи какво ще се случи, въпреки че се попада в един омагьосан кръг, в който няма как икономическата ситуация в страната да се подобри, ако не работят успешно фирмите. Те обаче не могат да работят успешно, ако не разполагат с пари – т.е. с кредити. Бизнесът и банките трябва да работят заедно по-активно, за да намерят изход от този кръг, обясни Стойков.

Ако бизнес – средата се възстанови и бизнесът се стабилизира, кредиторите ще могат да намалят лихвените проценти, допълни от своя страна Красимир Гумнишки. Спад на лихвите се случва, когато има комплекс от тенденции – стабилизиране на вътрешната среда и на външните фактори. Ако през 2011 г. проектите, за които се търси заем, са по-добре обезпечени, най-вероятно ще се стигне и до конкуренция между самите кредитори, от което цената на финансирането ще падне, каза още експертът по бизнес кредитиране. Той бе категоричен, че когато се появят добри проекти, банките не се боят да ги кредитират дори и в кризата. Трезорите обаче също са научили урока от кризата и вече са по-внимателни при отпускането на заеми. Те помнят, че кризата е предизвикана както поради недалновидна политика и желание на печелене на пазарен дял, така и поради непознаването на цикличността на пазара.

2011 г. – повече ипотеки, по-малко потребителски заеми

Поне до средата на новата година акцентът отново ще бъде върху ипотечните заеми, смята Иван Стойков. „2010 г. мина под знака на жилищните кредити. Разбираемо е това, тъй като в годините на бум на кредитирането интересът към тези заеми беше най-голям и той се запази, затова банките се насочват към тези продукти. Малко встрани остават потребителските кредити”, коментира експертът. Според него доходите на хората, които биха взели потребителски кредити, не са като преди една – две години. Потреблението също не е на нивата отпреди години, но с раздвижването на икономиката може и този пазарен сегмент да се раздвижи.

От гледна точка на кредитирането годината, която отмина, ни показа, че все пак лихвите могат да бъдат сваляни, независимо от финансовата криза и нейните ефекти. В рамките на 2010 г. всички банки си понижиха лихвите по кредитите, а някои – по няколко пъти правиха такива корекции, като по отношение на кредитирането и по-конкретно достъпността на заемите, в резултат на промените – левовите заеми са с около един пункт по-ниски лихви, а с около 0,75 % в тези в евро. Тенденцията изглежда оптимистична, въпреки че ако погледнем годишният процент на разходите на един заем, ще видим, че има доста да се навакства от периода от преди кризата, коментира Стойков. По думите му ако излизането на страната от кризата се оформи като трайна тенденция, падането на лихвите наистина ще продължи. В края на годината ще видим по-ниски лихви поне с половин пункт, ако бъдем по-смели, може да имаме и един пункт спад, каза още финансовият консултант.

Стойков изтъкна, че 2010 г. се характеризира с опита на банките да предложат нови и по-атрактивни оферти на своите клиенти, което обаче не винаги е оказало реално влияние върху търсенето на заеми. Ръстът при кредитите е между 2 и 5 % годишно през 2010 г., но това е много под стойностите отпреди кризата, които сигурно вече никога няма да видим”, смята експертът.

Според Красимир Гумнишки сега е моментът да се помисли за закупуване на бизнес имот, вместо да се плаща наем за него, тъй като вноските са приблизително равни. Подобна тенденция се наблюдава от средата на миналата година и при кредитите за закупуване на жилище.

От своя страна Стойков посъветва бъдещите кредитополучатели да обмислят добре валутата, в която ще изтеглят заема. Най-разумно е ипотечните кредити да се теглят в евро, независимо, че вероятно вноските ще се погасяват в левове. За потребителските кредити обаче е по-изгоден изборът на левове.

И ако често се успокоявахме с думите, че кризата е шанс, може би сега е времето да грабнем този шанс, но все пак не на твърде висока цена.

Автор: Марта Младенова, DarikFinance.bg