Макар банките все още да удържат ниски лихвените нива по ипотечни кредити, корекции все пак има. Вече повече от година ЕЦБ провежда политика на покачване на основната си лихва с цел да овладее инфлацията. Резултат вече има, но цената на това усилие е по-високи лихви по кредити.

Ипотечен кредит е решение с дългосрочен ангажимент, а лихвата е в основата на цената му. Очакванията за покачване на лихвите логично поддържат на дневен ред редица въпроси – дали, кога и с колко ще се повишат те? Трябва ли покачванията да ни притесняват и какво можем да направим предвид подобни перспективи?

Очаквания и решения

Въпросите накъде ще поемат лихвите в бъдеще остават и все повече анализатори очакват посоката да е нагоре. Въпреки, че от днешна гледна точка това изглежда някак нереалистично, ситуацията не елиминира страховете на хората. Именно неяснотата за бъдещето поддържа несигурността дали повишението на лихвата по изтеглен кредит ще е поносимо.

Още преди година банките предложиха решение в такава ситуация – фиксиране на лихвата. Тогава интересът към тези продукти придоби популярност и немалко кредитополучатели се възползваха от възможността. Година по-късно търсим отговорите на въпросите все още ли е така и промениха ли банките условията си по ипотечни кредити с фиксирана лихва.

„Повечето ни клиенти се интересуват от кредитни продукти с фиксиран лихвен процент. Това е нормално, предвид очакванията за ръст на лихвите и ситуацията в другите държави в Европа и света. Не всяка банка обаче предлага такива кредити, а там където ги има, срокът на фиксиране на лихвата е само за първите 3 или 5 години, след което лихвеният процент става променлив. От скоро на пазара, след повече от година отсъствие, се появи и оферта с фиксирана лихва за първите 10 години. Предлаганите лихвени нива по офертите с фиксиран лихвен процент са от порядъка на 1-1.5 процентни пункта по-високи от предложенията с плаваща лихва на същите банки и след сравнение на месечните вноски по двете алтернативи, огромната част от кредитоискателите избират плаващата лихва. По-малко от 10% от клиентите на Кредитланд избират да фиксират месечната си вноска за по-дълъг период от време.“, споделя Петър Илиев, оперативен директор на Кредитланд.

Лихви по ипотечен кредит с фиксирана лихва

Към момента 6 банки предлагат такива продукти. По-долу представяме лихвените нива за периода на фиксиране на лихвата.

Лихвени нива според периода на фиксиране на лихвата*

*Посочените лихвени нива са фиксирани за посочения срок от кредита. След изтичане на този период се прилагат плаващи лихви.

Фиксирането на лихвата за определен период време има и своите особености, които е добре да бъдат ясни, преди финалното решение. Тук е мястото да отбележим, че фиксирането на лихвите не е запазена територия само за ипотечните кредити. Такова може да се приложи и при потребителските. По-важното, обаче, е друго. Независимо какъв е кредитът, в даден момент е възможно да се пристъпи към пълно или частично предсрочно погасяване. Ето тук има значение какъв вид е кредитът и дали лихвата е фиксирана. Припомняме - при потребителските кредити с фиксирана лихва банките начисляват такси за предсрочно погасяване (до 1% от предсрочно погасяваната сума). При ипотечните кредити такава такса няма, ако предсрочното погасяване е след първата година от усвояване на кредита, без значение дали той е с фиксирана или плаваща лихва.
 
Да се избере фиксирана или плаваща лихва невинаги може самостоятелно да бъде преценено правилно. Както знаем, лихвата е важен, но далеч не единствен важен параметър по кредита. Нужно е да се преценят и оценят ползите от фиксирането на лихвата, както и рисковете. В периода на фиксиране на лихвата, лихвените тенденции могат да поемат посока нагоре, но могат и да покажат спад. От тази гледна точка, фиксирането на лихвата може да се окаже добро решение, но може да се окаже и недотам изгодна стъпка. Ето защо, преди да бъде взето финалното решение, препоръчителна е консултация със специалисти в кредитирането. Това са кредитните консултанти и техният опит и познания за пазара и тенденциите могат да помогнат решението да бъде оптимално.

Автор: Иван Стойков, финансов анализатор в moitepari.bg