Публикувано във в-к Дневник, брой 211, 1 ноември

Въпреки големия кредитен бум от последните години и големия брой отпуснати ипотечни и потребителски кредити, повечето от потребителите на тази банкова услуга не знаят колко всъщност плащат на банката за нея. Повечето хора избират своята банка, съдейки по редовната лихва, която тя предвижда за изплащането на заема. Освен нея обаче, клиентът дължи и множеството такси: месечни и еднократни, които реално увеличават разходите по заема.

Разликата понякога е съществена. Ако сте теглили 5-годишен заем за 5000 лв. с редовна лихва от 8.88%, добавянето на няколко такси (55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление) ще увеличи реалната ви лихва до 10.46%. В същото време, същият заем с малко по-висока редовна лихва - 9%, но с по-малки такси (20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление) ще ви излезе по-евтино – общото оскъпяване ще бъде 9.78% и ще ви спести 67.51 лв. за срока на заема.

Досега потребителите не разполагаха с механизъм да сравняват различните оферти за кредит, което би им помогнало да изберат по-добрия банков продукт. Това положение ще се промени с влизането в сила на подготвяния Закон за потребителското кредитиране , който ще задължи банките да предоставят на потребителите изчисления Годишен Процент на Разходите ( ГПР , превод от английски на Annual Percentage Rate - APR). Самият закон е почти огледален превод на Европейската Директива за Потребителско Кредитиране (87/102/EEC).

ГПР (или APR) представлява общия разход на кредита за потребителя, изразен като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. При изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за обработка, годишни или месечни такси и др.).

В таблицата по-долу са поместени примерни изчисления на ГПР според параметрите на 3 потребителски кредита. Както се вижда, тези 3 кредита са толкова различни откъм такси и промоции, че много трудно могат да бъдат сравнени без помощта на ГПР:

Таблица 1. Изчисление на ГПР за потребителски кредит без поръчители

При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат съответно по-малка тежест в ГПР. Детайлното обяснение как се изчислява ГПР ще бъде предмет на отделна статия, но за улеснение на потребителите на сайта www.moitepari.bg , в секция Кредити има поместен удобен Калкулатор за изчисление на ГПР .

Наложително и важно е, когато избирате потребителски кредит, да се ръководите от следните принципи:

Условия - Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия т.е. еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и т.н. Иначе ще сравнявате круши и портокали, т.е. кредити с различни условия.

Такси и комисионни - Отчитайте задължително таксите и комисионните, които произтичат от ползването на кредита и които са за ваша сметка . Например: такса за оценка на имот, застраховка на имот/ако е за ваша сметка/ и други. Изчислявайте всички такси във валутата, в която се тегли кредитът.

Срок на погасяване - Изчисленията на ГПР, които банките ще декларират след приемането на Закона за потребителското кредитиране, са валидни в случай, че заемът се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, се прави различно изчисление на ГПР, като в него се включва и таксата за предсрочно погасяване.

ГПР при ипотечни и жилищни кредити - Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно, но трябва да се вземат предвид особеностите на този тип кредити. Техният дългосрочен характер налага отчитането на редица други условия – такси и комисионни за предсрочно погасяване, тенденции на лихвените равнища, прогнозна инфлация и други. В този случай, ГПР не е абсолютен критерий, а само един признаците, които да сравнявате.