Новини

Прогнозите сочат за покачване на лихвите по-жилищните кредити от началото на 2019 г.


(Пyбликувано на 30.4.2018 г.)

7 въпроса на които е добре да знаем отговорите, когато обмисляме, покупката на жилище чрез финансиране с кредит.

Кога да очакваме покачване на лихвите по жилищните заеми?

Лихвите по  жилищните кредити достигнаха историческо дъно на нива от под 3% за жилищните кредити и под 5% за потребителските. За клиенти с високи доходи и добър кредитен рейтинг лихвените нива варират от 2,8% - 2,9% лихва. В цената на кредита, обаче се включват и други разнообразни такси и застраховки по кредита калкулирани в Годишния процент на разходите.  Прогнозите показват, че от началото на 2019 г. ще започне растежа на лихвените нива в Европа.  Очакванията са покачването да става плавно и вероятно ще бъде в рамките на до 1%. Това коментира Петър Илиев, оперативен директор на Кредитланд.

Важно е когато избирате кредитен продукт с плаващ лихвен процент, да се предвиди един буфер от покачване на вноската с 50 до 100 лв. Увеличението е обусловено от размера на кредита, колкото е по-голям, толкова по-голямо би било покачването на вноската. Едно примерно изчисление: при ипотечен кредит от 100 000 лв за 15 години срок на погасяване с вноска от 700-800 лв., корекцията би била около 50 лв нагоре.

Какво означава това за пазара на имоти?

Достъпността на кредита винаги е имала отношение към цените на недвижими имоти и когато кредита поскъпне, неминуемо е това да даде отражение на търсенето и от там и на цените на недвижимите имоти. Ако имаме изместване на търсенето от гледна точка на по-скъп и недостъпен кредит, нормално е да има корекция в цените на имотите или по-скоро ограничаване на растежа им.
Как се отразява конкуренцията между банките, на лихвените нива?

Тази година, не се очакват резки движения на лихвите, нито нагоре, нито надолу. Конкуренцията между банките е доста силна. Те не биха предприели действия за влошаване на  условията по заемите, ако не искат да поемат риска да изгубят пазарен дял. В момента е доста лесно да си рефинансираш кредита си в друга банка; няма такси за предсрочно погасяване след първата година. Това е един от най-конкурентните пазари в България.

Как е най-добре да подберем кредитен продукт?

Изборът на подходящия кредитен продукт е добре да бъде направен от хора, които са добре запознати с финансовата и банкова терминология, процедури и изисквания. Кредитният посредник си е отделна професия и изисква страшно много знания и умения, за да познаваш в детайли изискванията на 10-15 банки с които работиш, критериите за одобрения, съотношенията дълг-доход, процентите на финансиране, поносимостта на банките към сиви или полусиви доходи, критериите им за приемане на обезпечение, вида строителство и др. Детайлите са ужасно много, изискванията за структуриране на сделката, какво самоучастието трябва да имаш, обичайните срокове и подводните камъни в договорите за кредит и т.н.

Как да се подбере най-добрата банка?

Не може да кажеш, коя е най-добрата банка просто така. Трябва да знаеш профила на кредитоискателя, за да можеш да кажеш какви са най-изгодните оферти за него, какви са неговите изисквания; иска ли да играе на по-сигурно, като търси кредит с по-дълъг срок на фиксирана лихва, макар че тези кредити са по-скъпи. Важни са и малките детайли, или „изписаното с дребен шрифт“. Действително само 0,5 пунката в ГПР на един нормален по размер кредит, може да доведе до над 10 000 лв повече в общо погасената сума при един дългосрочен кредит. Като тук е важно да се спомене, че ползата от услугите на кредитен консултант гарантира до известна степен сигурността за затварянето на сделката. Професионалният, необвързан, независим кредитен посредник работи с много банки, познава критериите им за одобрение, прави предварително одобрение на база доходи, което има няколко тънки моменти. Когато е необходимо, инициира процедура по кандидатстване в няколко банки, за да има сигурност. Има срокове, които текат има и предварителни договори. Имаме капаро, което се рискува по някакъв начин, ако не излезе одобрението, или се одобри по-малка от исканата сума. Т.е. тук трябва да максимизираме шансовете за получаване на кредита, който се очаква; един път имаме възможността прозрачно и безпристрастно да бъдат сравнени условията така, че клиентът да избере най-доброто за него и втори път се гарантира определената доза сигурност за приключване на сделката и се минимизира риска да се изгуби платеното капаро.
Какво е най-доброто съотношение дълг-доход?

Първата стъпка при избора на кредит е да се определи какви са основните критерии, при които ще се направи. Важно е клиентът да определи консервативно вноската по кредита, която няма да доведе до дисбаланс на семейния бюджет. Да се знае с какво самоучастие може да участва в сделката. Банките въпреки ниските лихвени нива си подбират внимателно клиентите, защото кризата ги научи, че имот кредит не връща. Те допускат за жилищни кредити вноската да бъде до около 60% от нетния доказуем доход, а при потребителските до около 50%. Вноската трябва да бъде много внимателно обмислена от страна на семейството, като за т.нар. здравословна вноска можем да определим в диапазона между 20-40% от нетния месечен доход.

Какво дава на клиентите предварителното одобрение от банка?

Предварителното одобрение на база доходи, носи на клиента яснота относно неговите възможности и го насочва в какъв ценови диапазон трябва да се ориентира при избора на имот. Повечето банки на пазара го предлагат, като опция. Правилният модел на изготвяне е всичко което се обследва на клиента да се вземе под внимание и да се направят проверки на доходите, на кредитната история, осигуровките, свързани лица и други регистри и банката да каже: „ние може да ти отпуснем толкова средства“, и ти да си търсиш имот който да ти е по джоба. Това не е обвързващо; кредитът може да бъде отказан от банката поради една или друга причина – например поради проблем с документацията на избрания имот или поради недостатъчна пазарна оценка на имота. Банките издават сертификати за предварително одобрение и могат да ти предложат запазване на ценовите условия, например запазване на промоционални условия до 3 месеца. Предварителното одобрение може да послужи и пред недоверчиви продавачи, когато попаднете на мечтаното от Вас жилище.

Ако и на Вас Ви предстои подобна сериозна стъпка, не се двоумете, и пуснете още днес заявка за безплатна консултация с кредитните експерти на Кредитланд.

Търси кредит
Размер:
Валута:
Срок:
Калкулатори
Кредитен калкулаторКредитен калкулатор Колко скъп имот мога да си позволяКолко скъп имот
мога да си позволя
Каква лихва мога да си позволяКаква лихва
мога да си позволя
Калкулатор за рефинансиранеКалкулатор
за рефинансиране
Партньори
Контакти Новини Кариери Често задавани въпроси Карта на сайта Защита на личните данни Процедура за жалби и възражения
creditland facebook creditland linkedin creditland you tube

* на цената на градски разговор

Моите Пари | Имоти | Работа | Автомобили
Кредитланд © 2017 - Всички права запазени